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Encuestas respecto al ramo de Responsabilidad Civil, por Seguros News.
  • 30-10-2020

Encuestas respecto al ramo de Responsabilidad Civil, por Seguros News.

En su edición del 30 de septiembre, la publicación Seguros News consulta a los responsables de los ramos de Responsabilidad Civil de las aseguradoras más representativas del país.

A continuación te ofrecermos el cuestionario íntegro con las respuestas de los responsables de las correspondientes líneas de Responsabilidad Civil de Berkley España. Puedes acceder también a la publicación de Seguros News clicando aquí.

 
Las respuestas al siguiente cuestionario son proporcionadas por los representantes de Berkley España:
A.M. - Ángel Macho - Director de Negocio
M.M. - María Medina - Responsable de Responsabilidad Civil Profesional
M.T. - M. del Mar Tejero - Responsable de Responsabilidad Civil Sanitaria
S.C. - Responsable de Líneas Financieras y de Cyber
A.P. - Ana Pérez - Responsable de Responsabilidad Civil General 
J.T. - Jorge Torregrosa - Responsable de Responsabilidad Medioambiental

 

1. Seguros News - Hemos vivido unos meses muy difíciles para todo el sector. ¿Cómo se ha comportado en este entorno el seguro de Responsabilidad Civil?

A pesar del entorno tan complicado al que hemos tenido que hacer frente, el ramo de RC, en comparación con otros como pueden ser el ramo de Accidentes o de Caución, ha tenido una evolución menos desfavorable.

Por supuesto, la nueva producción ha sufrido un fuerte deterioro. En especial, todo lo vinculado a temas temporales o estacionales. Pero, las carteras se han renovado de manera ordenada e incluso en algunos ramos, como puede ser la RC Profesional o D&O, se ha continuado con la tendencia de endurecimiento de mercado que venía desarrollándose en los meses anteriores. A.M 

 

2. SN - Algunos especialistas creen que el ramo de RC será de los más afectados por la pandemia ¿comparte esa opinión?

Todos los ramos se van a ver en mayor o menor medida afectados por la pandemia. Dentro de esta afectación general, prevemos que el ramo de Responsabilidad Civil que no va a ser de los más afectados. A.M.

 

3. SN - También hemos escuchado que se espera en el ramo “una avalancha de reclamaciones”. ¿Cree que será así?

Es pronto para saberlo. El estado de alarma ha supuesto un retraso en todos los procesos de comunicación y gestión de los siniestros; que, con la reactivación de la actividad, se van poniendo en su sitio. Inicialmente, no consideramos que la pandemia dé lugar a esta avalancha de reclamaciones, pero sí puede producirse un incremento de la litigiosidad vinculada a la más que previsible crisis económica. A.M.

 
4. SN - ¿Qué medidas en concreto está desarrollando su entidad para enfrentarse a este difícil entorno?

En primer lugar, lo más importante para nosotros es estar cerca de nuestros clientes, que son los corredores, para tratar de ayudarles y apoyarles en el desarrollo y mantenimiento de su actividad en esta situación tan complicada. En este sentido, hemos reforzado todos los canales de comunicación, el equipo de desarrollo de negocio y digitalizado al máximo nuestros recursos para que ellos puedan seguir manteniendo la relación con sus clientes.

Desde el punto de vista de la suscripción, estamos analizando aquellos sectores que pueden verse más afectados por esta crisis para ajustar nuestras políticas de suscripción a este nuevo entorno. En este sentido, vemos cláramente sectores de actividad y productos dentro de la Responsabilidad Civil más afectados que otros.

Finalmente, desde el punto de vista interno, si bien nuestras oficinas están abiertas, continuamos con nuestra recomendación de teletrabajo al personal. A.M.

 

5. SN - Se está hablando de fuertes subidas en las primas a la hora de renovar seguros de RC ¿Cuánto calcula usted que puede subir el coste de las pólizas de RC?

Efectivamente, observamos en ciertas categorías de Responsabilidad Civil, como D&O y RC Profesional, un endurecimiento de mercado. Es difícil establecer una cifra. En nuestro caso, intentamos ajustar nuestras propuestas en función de la situación del cliente y de su historial siniestral. A.M.

 

6. SN - En muchos casos, las pólizas de RC son obligatorias. ¿Cree que esta circunstancia puede ayudar a que no caiga demasiado la recaudación en el ramo?

La evolución de la facturación vendrá determinada por el ciclo económico y por la evolución en el número de empresas que conllevarán renovaciones a la baja, reducción de gastos o cancelaciones por cese de actividad. En ese sentido, la obligatoriedad de las pólizas siempre ayuda a mantener al menos un mínimo de aseguramiento por parte de determinados colectivos de clientes. A.M. 

 

7. SN - Vamos a hablar de modalidades. ¿Cómo está afectando la pandemia a la RC profesional?

En RC Profesional podemos valorarlo desde dos puntos de vista. Desde el punto de vista de la contratación o retención de cartera, en este momento no vemos que nos esté afectando de manera significativa, puesto que la propia actividad de las empresas continua. No obstante, prevemos que las facturaciones pueden bajar; y, por tanto, se produzca un descenso en primas. Por otro lado, en cuanto a la siniestralidad, tampoco estamos percibiendo un mayor impacto por este motivo. 

Dicho esto, sí prevemos que en algunas actividades concretas, como todo lo relacionado con asesorías fiscales o laborales, dada la cantidad de decretos que se han ido publicando en los últimos meses, podemos tener un mayor número de siniestros. Deberemos aplicar un mayor control, en este sentido, de la evolución de las carteras. Igualmente, opinamos que si la economía sigue una tendencia de destrucción de empresas, será importante también vigilar un posible aumento de los concursos de cara a las pólizas de los administradores concursales. Por último, sí creo interesante revisar los condicionados de las pólizas de Prevención de Riesgos; ya que, incluso antes del Covid, el mercado estaba muy cerrado por alta siniestralidad en general, y es posible que esta pandemia pueda agravar todavía más el riesgo de estas empresas a recibir una reclamación.

En resumidas cuentas, RC Profesional no es un ramo especialmente afectado por la pandemia. No obstante, creo que hasta dentro de un año no tendremos una “foto” más completa de cómo nos puede afectar el Covid en un marco económico, social y político tan incierto como el que tenemos. M.M.

 

8. SN - Un caso especial dentro de la RC Profesional es la del personal sanitario. ¿Cómo ve su evolución a medio plazo?

No esperamos un repunte de contratación dentro de la RC Profesional de esta especialidad en concreto. Desde hace varios años, ya existen colectivos y pólizas individuales para la contratación de este riesgo.

Es una especialidad que conoce desde hace varios años la necesidad de su contratación y no ha habido un repunte especial debido a la nueva situación. 

La siniestralidad de momento en esta especialidad tampoco ha sufrido ninguna variación preocupante. M.T. 

 

9. SN - Las previsiones no son muy buenas para D&O. ¿Cómo se enfrenta esta modalidad a la pandemia?

Si bien es cierto que habrá un repunte de empresas que entren en una situación financiera delicada, llegando en muchos casos a situación de concurso de acreedores, es muy improbable que se pueda relacionar directamente a los administradores y directivos como responsables de dicha situación concursal; teniendo en cuenta que se han visto afectados por cierres temporales en las actividades de su negocio.  El mercado de D&O se está endureciendo independientemente del tamaño de la empresa y estamos observando un incremento de primas y una disminución de capacidades como consecuencia de unas expectativas crecientes de siniestralidad. S.C. 

 

10. SN - Las pymes están sufriendo mucho la crisis sanitaria ¿Cómo influirá en su RC General y de Explotación?

Bajo el concepto de PYME se recogen, según la definición contenida en el Reglamento 651/2014 de la Comisión Europea, todas aquellas empresas con un volumen de facturación inferior a 50 millones de euros, y con menos de 250 empleados.

Considerando además la diversidad de sectores de actividad a los que se dedican estas empresas, podemos afirmar que el impacto de la crisis sanitaria derivada del Covid 19 puede ser de muy distinta consideración en cada caso.

Es evidente que las empresas más pequeñas, con menores recursos, se están viendo más afectadas. Se observa también que, a mayor volumen, la capacidad de resiliencia se incrementa exponencialmente.

En cuanto a los sectores de actividad, mientras alguno como los de alimentación, logística, fabricación, venta y distribución de dispositivos electrónicos, entre otros, han mantenido e incluso aumentado su nivel de actividad, son otros muchos, en especial los relacionados con el turismo, hostelería, restauración y organización de eventos, los que se han visto negativamente impactados por un descenso súbito y muy pronunciado de sus ventas.

En lo que se refiere a la cobertura de RC General y de Explotación, destacamos fundamentalmente dos efectos:

• El primero y más inmediato ha sido una reducción de la siniestralidad derivada de una menor actividad. Esa reducción fue más acusada durante los sucesivos periodos de alarma y para aquellas actividades declaradas como no esenciales. No obstante, en las últimas semanas se observa una recuperación acelerada de los niveles normales de incidencias siniestrales declaradas. También hay que considerar que algunos de los riesgos cubiertos por la cobertura de explotación derivan de la simple titularidad de activos (inmuebles, tendidos eléctricos, maquinaria) capaces de generar daños, aunque la actividad esté paralizada.

• Por otro lado, en la mayoría de las pólizas de RC, la base de cálculo para determinar la prima es el volumen de facturación. Con una disminución significativa de esta variable, se prevén renovaciones a la baja así como escasas posibilidades de llegar a emitir suplementos de regularización y actualización al alza de dicha facturación.

No obstante, si la llegada de la crisis ha sido súbita y con graves e inmediatos efectos en las Pymes, es de esperar que la solución del problema (mediante vacunas o medicamentos efectivos frente a la enfermedad) traerá un incremento de actividad y ventas; si no tan rápidamente, al menos en un lapso de tiempo relativamente corto. No siendo comparable la duración de esta crisis a la de otras anteriores de carácter más estructural. A.P. 

 

11. SN - ¿Puede tener algún efecto la crisis en la Responsabilidad Medioambiental?

No en cuanto a siniestralidad, ya que en Responsabilidad Medioambiental no se asegura el daño por virus y por contaminación microbiana. Los procesos productivos de las empresas que fabrican están generalmente por debajo del 100% pero los residuos generados y las sustancias almacenadas siguen siendo los mismos; por lo que el riesgo sigue existiendo. Más aún, en los casos en los que las instalaciones o fabricas están cerradas sin vigilancia y siguen conteniendo residuos o sustancias almacenadas, cuyo riesgo de una fuga y contaminación derivada de la misma sigue estando presente.

Entiendo el efecto del COVID en el ramo de Responsabilidad Medioambiental en lo referente al nuevo negocio. Aquellas empresas que no estén operando al 100%, si antes no veían el riesgo y decidían no contratar la póliza, no creo que lo hagan ahora que están por debajo de su nivel de producción normal. J.T.

 

12. SN - Los seguros de RC están comercializados mayoritariamente por corredores, ¿Cree que esto seguirá siendo así en los próximos años?

El ramo de Responsabilidad Civil, como ramo técnico, necesita de un asesoramiento profesional y personalizado. En este sentido y pese al enorme desarrollo que estamos viendo en los canales digitales, seguimos convencidos de que el canal de corredores seguirá siendo el canal principal de comercialización.

Eso sí, consideramos imprescindible la adopción de estos medios digitales por parte de los corredores como una fórmula más de relacionarse con sus clientes. Por este motivo lanzamos nuestra aplicación Toolkit Digital. Para ayudarles en este entorno y con estos productos tan técnicos. A.M.

 

13. SN - ¿Cómo valoraría el nivel de formación sobre RC que tienen los corredores españoles?

Consideramos que el nivel formativo de los corredores es bueno. Si bien, respecto a la Responsabilidad Civil, opinamos que al ser un ramo muy técnico, es necesario adquirir y mantener actualizados unos conocimientos y habilidades específicas.

En este sentido, iniciamos ahora en octubre nuestra 4ª edición de nuestro programa BE-Campus que permite hacer un repaso general de la Responsabilidad Civil. A.M.

 

 

 

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