¿Qué es la prima de seguro? 

Y, ¿por qué es clave para ti o para tu empresa?

Como todos los sectores, el asegurador tiene su propio lenguaje y tecnicismos. Sin embargo, debido a su complejidad y carácter técnico, es una de las industria con un mayor número de términos. Por ello, los actores implicados en ella, tenemos el firme compromiso, una responsabilidad educativa, de acercar este argot a la sociedad, mediante un lenguaje claro y sencillo para que la sociedad conozca el mundo del seguro y pueda comprender con mayor claridad su póliza y su nivel de protección.

Por ese motivo, en este artículo nos vamos a centrar en explicar uno de los términos más comunes y habituales de la industria del seguro y que todo el mundo, asegurado o no, debe comprender adecuadamente. Nos referimos a la prima del seguro.

¿Qué es la prima del seguro?

El asegurador es uno de los sector más regulados en España. No solo por el elevado número de reglamentos y normativas que debe cumplir, sino también por el número de organismos que controlan y supervisan la actividad aseguradora. De todas las normativas que se encuentran en vigor, la principal de ellas, pues establece los principios, derechos y deberes de todos los actores implicados en la actividad aseguradora es la Ley de Contrato de Seguro 50/1980, de 8 de octubre.

En su artículo primero, la ley establece que “el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas”. Esto quiere decir, que la prima del seguro es el cantidad de dinero que el tomador del seguro, ya sea persona física o jurídica, debe abonar a la compañía aseguradora a cambio de la cobertura de protección que se haya pactado en el contrato del seguro. Es decir, en la póliza. O, dicho de otro modo, es el coste del seguro.

Esta prima no solo se entiende como el precio que cuesta el seguro para obtener cobertura, beneficios o indemnización por parte de la aseguradora en caso de siniestro, sino que también se entiende como un aval o resguardo de que, mediante su pago, dicha cobertura se encuentra en vigor. 

De hecho, para que exista un adecuado aseguramiento, la ley establece que en el contrato de seguros se deben indicar con exactitud datos como el nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes (tomador), quién es el asegurado y quién el beneficiario, en su caso; el concepto en el cual se asegura; la naturaleza del riesgo cubierto, así como las garantías, coberturas, exclusiones y limitaciones en caso de siniestro; la designación de los objetos asegurados y de su situación; la suma asegurada o alcance de cobertura; el importe de la prima, así como recargos o impuestos; el vencimiento de las primas, lugar y formas de pagos; duración del contrato y si interviene un mediador de seguros en el contrato.

Factores que definen el precio del seguro y cómo se calcula

A la hora de establecer el precio o cantidad que supondrá la prima de un seguro en contrato, los actuarios analizan los datos especificados en el contrato de seguro, que hemos mencionado anteriormente. Es decir, se tendrá en cuenta:

• El tipo de riesgo asegurado;
• El valor y posibilidad de que sucede dicho riesgo;
• El valor del bien o interés asegurado;
• La duración de la cobertura;

• Y el importe de las garantías contratadas.

   

Así mismo, y dependiendo del tipo o objeto del seguro, también se tendrán en cuenta el perfil del asegurado.

Por último, a esta cifra se le deben sumar otros importes que hacer referencia a los gastos administrativos, recargos, beneficio de la aseguradora o impuestos. Un ejemplo de ello, es el porcentaje de la prima del seguro que se destina al Consorcio de Compensación de Seguros por ejemplo en los seguros de Hogar o Autos, y cuyo fondo se emplea en siniestros de carácter obligatorio y cuya indemnización le corresponde a este organismo. Por ejemplo, en caso de una DANA como la ocurrida en la Comunidad Valenciana el año pasado.

¿Qué tipos de primas de seguro existen?

Existen distintos tipos de prima en función de varios conceptos y deben quedar claramente reflejados en el contrato del seguro:

Por ejemplo, a nivel de forma de pago, la prima puede ser única (se paga una sola vez y en un solo pago), anual (se calcula el importe relativo a 12 meses y se realiza en un único pago) o periódica/fraccionada (la prima se reparte en varios pagos que pueden sen mensuales, trimestrales o semestrales).

En cuanto al coste económico y vigencia de la prima, también existen distintos tipos de prima. Estos son: prima fija (el importe permanecerá invariable a lo largo de toda la vigencia de la póliza) o prima variable (según determinadas circunstancias descritas en el contrato, el importe puede sufrir variaciones).

Y en cuanto al importe, podemos hablar o bien de prima neta o prima comercial. La diferencia entre prima neta y prima comercial (o total) es que el importe de la primera tan solo atiende al calculo del riesgo asegurado, sin incluir otros importes como los gastos administrativos, ni los beneficios de la aseguradora o los impuestos. En cambio en la prima comercial, o total, sí se incluyen estos complementos, por lo que podemos decir, que se trata de la prima o importe final.

Cómo reducir el costo de la prima. El corredor de seguros

La mejor manera de reducir el importe de la prima de un seguro radica, sin duda, en conocer y entender a la perfección la póliza de seguros contratada. Así, se podrá determinar si el nivel de protección asegurado es mayor del necesario, por lo que se podrá revisar la póliza con la entidad aseguradora y ajustar el importe de la prima.

Tanto si esta revisión y evaluación de protección resulta complicada o no para el tomador, siempre es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional formado en esta tarea. Nos referimos al corredor de seguros. 

En este sentido, en Berkley España contamos con un equipo de expertos que conocen las normativas vigentes y las particularidades de cada seguro, así como la necesidad de protección que cada actividad laboral o negocio precisa, por lo que podrá evaluarlas y ofrecer la mejor y más ajustada cobertura según tus necesidades. Puedes contactar con nuestro equipo en los teléfonos 91 449 2646.

Revisado por: