Tomar decisiones forma parte del día a día de cualquier empresa. Aprobar una inversión, firmar un contrato, contratar personal, definir una estrategia de crecimiento o gestionar una situación de crisis son acciones habituales para administradores, consejeros, directivos y gerentes. Sin embargo, cada una de estas decisiones puede tener consecuencias que afecten a la empresa, a sus socios, empleados, clientes o acreedores.

En determinadas circunstancias, esas decisiones pueden dar lugar a reclamaciones contra quienes las tomaron. Y cuando esto sucede, la responsabilidad no siempre recae exclusivamente sobre la empresa: en muchos casos, la reclamación se dirige directamente contra el administrador o directivo, poniendo en riesgo su patrimonio personal.

Por ello, el seguro D&O se ha convertido en una de las herramientas de protección más importantes para administradores, consejeros y directivos de cualquier tipo de organización.

Seguros de responsabilidad civil para directivos y gerentes

La gestión de una empresa se desarrolla actualmente en un entorno normativo cada vez más complejo y exigente.

 Las responsabilidades legales que asumen administradores y directivos se han incrementado debido a factores como:

• El aumento de la regulación empresarial.
• Las mayores exigencias de transparencia y gobierno corporativo.
• La actividad de los organismos reguladores.
• La evolución de la normativa laboral, fiscal, societaria y de protección de datos.
• El incremento de las reclamaciones por parte de accionistas, empleados y acreedores.

Los administradores y directivos pueden responder de forma personal, solidaria e incluso con su propio patrimonio por errores o actuaciones realizadas durante el ejercicio de sus funciones.

Por este motivo, el seguro de responsabilidad civil para directivos y gerentes ofrece una protección específica adaptada a los riesgos que asumen quienes dirigen una organización.

¿Qué cubre un seguro D&O?

Las coberturas concretas dependen de cada póliza y de las condiciones contratadas. Sin embargo, un seguro D&O suele proporcionar cobertura frente a reclamaciones relacionadas con actos de gestión realizados en el desempeño de funciones directivas.

Entre las coberturas más habituales destacan:

¿A quién va dirigido el seguro D&O?

El seguro D&O está dirigido a cualquier persona que desempeñe funciones de administración, dirección, supervisión o gestión dentro de una organización.

Entre los perfiles habituales se encuentran:

• Administradores sociales.
• Consejeros.
• Miembros del consejo de administración.
• Directores generales.
• Gerentes.
• Miembros del comité de dirección.
• Altos cargos.
• Patronos de fundaciones.
• Miembros de juntas directivas de asociaciones.

Asimismo, puede contratarse para organizaciones de muy diferente naturaleza:

• Pymes.
• Empresas familiares.
• Startups.
• Grandes corporaciones.
• Cooperativas.
• Fundaciones.
• Asociaciones.
• Entidades sin ánimo de lucro.

El tomador de la póliza suele ser la propia empresa u organización, que protege así a las personas que ejercen funciones directivas.

¿Por qué contratar un seguro de administradores y directivos?

Protección del patrimonio personal

La principal razón para contratar un seguro D&O es proteger el patrimonio personal de administradores y directivos frente a posibles reclamaciones relacionadas con su gestión.

Mayor tranquilidad para tomar decisiones

Dirigir una empresa implica asumir riesgos. Contar con una protección adecuada permite afrontar la toma de decisiones con mayor seguridad y confianza.

Defensa jurídica especializada

Una reclamación puede requerir una respuesta rápida y un asesoramiento altamente especializado. El seguro permite disponer de recursos legales desde el primer momento.

Incremento de las exigencias normativas

Las organizaciones operan en un entorno regulatorio complejo. Un simple error de interpretación o incumplimiento involuntario puede desencadenar una reclamación.

Mejora de la gobernanza corporativa

Disponer de un seguro D&O demuestra una gestión responsable de los riesgos y una apuesta por las buenas prácticas de gobierno corporativo.

Atracción y retención de talento directivo

Muchos profesionales valoran que la empresa disponga de una cobertura adecuada para protegerles frente a los riesgos inherentes a su cargo.

Ejemplos de reclamaciones a administradores y directivos

Las reclamaciones pueden surgir en situaciones muy diferentes.

Inversión fallida

Un consejo de administración aprueba una inversión estratégica que finalmente ocasiona importantes pérdidas económicas. Los accionistas consideran que existió una gestión negligente y presentan una reclamación.

Información financiera incorrecta

Un inversor alega haber tomado decisiones basándose en información financiera que considera incompleta o incorrecta y exige responsabilidades al equipo directivo.

Reclamación laboral

Un empleado presenta una reclamación por discriminación, acoso o despido improcedente y dirige la acción también contra determinados responsables de la organización.

Situación de insolvencia

Los acreedores pueden reclamar contra los administradores si consideran que determinadas decisiones agravaron la situación económica de la sociedad.

¿Quién puede reclamar a un directivo?

Las reclamaciones pueden proceder de múltiples interesados:

Accionistas o socios

Por:

• Información inexacta.
• Incumplimiento de obligaciones.
• Conflictos de interés.
• Operaciones societarias controvertidas.
• Pérdida de valor de sus participaciones.

Acreedores

Por:

• Incumplimientos contractuales.
• Situaciones de insolvencia.
• Supuestas actuaciones perjudiciales para la capacidad de pago de la sociedad.

Empleados

Por:

• Discriminación.
• Acoso laboral.
• Despidos.
• Incumplimientos laborales.

Clientes y compradores

Por:

• Información engañosa.
• Omisión de información relevante.
• Supuestos perjuicios derivados de decisiones empresariales.

Competidores

Por:

• Competencia desleal.
• Vulneración de derechos.
• Prácticas contrarias al mercado.

Administraciones públicas y organismos reguladores

Por:

• Infracciones normativas.
• Incumplimientos fiscales.
• Cuestiones relacionadas con la protección de datos o normativa sectorial.

Liquidadores o administradores concursales

Cuando consideran que determinadas actuaciones de la anterior dirección contribuyeron al deterioro de la situación de la empresa.

Es importante recordar que una reclamación no implica necesariamente que exista responsabilidad. Sin embargo, defenderse suele requerir tiempo, recursos económicos y asesoramiento especializado.

¿Es obligatorio contratar un seguro D&O?

No. El seguro D&O no es obligatorio por ley en España.

No obstante, se ha convertido en una herramienta fundamental para las organizaciones que desean proteger a sus administradores y directivos frente a los riesgos derivados de su actividad.

Cada vez más empresas incorporan este seguro dentro de sus políticas de gestión de riesgos y gobierno corporativo.

¿Qué diferencia hay entre un seguro de RC General y un seguro D&O?

Aunque ambos son seguros de responsabilidad civil, protegen riesgos diferentes.

La responsabilidad civil general suele cubrir daños personales, materiales o perjuicios ocasionados a terceros por la actividad empresarial.

Por su parte, el seguro D&O protege específicamente a administradores y directivos frente a reclamaciones derivadas de su gestión y toma de decisiones.

Por ello, ambas coberturas suelen ser complementarias y no sustitutivas.

Protege a quienes toman decisiones

Administrar una empresa implica asumir responsabilidades que pueden tener consecuencias legales y económicas importantes. Un seguro D&O permite afrontar reclamaciones, costes de defensa y posibles responsabilidades con una mayor tranquilidad y protección.

En Berkley ayudamos a empresas, pymes, asociaciones, fundaciones y organizaciones de todos los tamaños a proteger a quienes toman decisiones estratégicas cada día. Porque gestionar riesgos también forma parte de una buena gestión empresarial.